Conta segurada da FDIC.
DEFINIÇÃO da "Conta Segurada FDIC"
Uma conta bancária ou de parciociação (associação de empréstimos e poupança) que atenda aos requisitos a serem cobertos pela Corporação Federal de Seguro de Depósitos (FDIC). O tipo de contas que podem ser seguradas pela FDIC incluem a ordem negociável de retirada (AGORA), verificação, poupança e contas de depósito do mercado monetário, bem como o Certificado de Depósitos (CD). O montante máximo que é segurado em uma conta qualificada é de US $ 250.000 por depositante, instituição membro. Isso significa que se você tiver até esse montante em uma conta bancária e o banco falhar, a FDIC faz você toda de qualquer perda que você sofreu.
BREAKING DOWN 'FDIC Insured Account'
Uma conta qualificada deve ser realizada em um banco que seja participante do programa FDIC. Os bancos participantes são obrigados a exibir um sinal oficial em cada caixa ou caixa onde os depósitos são recebidos regularmente. Os depositantes podem verificar se um banco é um membro da FDIC através de uma pesquisa no FDIC. gov. A adesão à FDIC é voluntária, com os bancos membros ou financiando a cobertura do seguro através de pagamentos de prêmios. As contas da cooperativa de crédito podem ser seguradas por até US $ 250.000 se a cooperativa de crédito for membro da National Credit Union Administration (NCUA).
Cobertura e Limites da FDIC.
Basicamente, todas as contas de depósito em demanda que se tornam obrigações gerais do banco são cobertas pela FDIC. As contas que não se qualificam para a cobertura da FDIC incluem caixas de depósito seguro, contas de investimento (contendo ações, títulos, etc.), fundos de investimento e políticas de seguro de vida. As contas individuais de aposentadoria (IRAs) são seguradas para US $ 250.000, assim como as contas fiduciárias revogáveis, embora a cobertura de um crédito revogável se estenda a cada beneficiário elegível.
A FDIC garante depósitos até $ 250,000 por conta por pessoa. Para contas conjuntas, cada co-proprietário recebe a proteção total de US $ 250.000, de modo que uma conta conjunta com US $ 500.000 em depósito seria totalmente protegida. As várias contas mantidas no mesmo banco sob o mesmo nome do titular da conta são adicionadas para fins de determinação do valor dos depósitos segurados, de modo que uma pessoa com duas contas no mesmo banco no valor total de US $ 300.000 teria $ 50,000 desprotegidas.
No entanto, os limites de depósito são separados para cada banco diferente, mesmo para o mesmo proprietário. Diga que John H. Doe tenha US $ 200.000 no Banco A e US $ 150.000 adicionais no Banco B. Mesmo que seus depósitos totais excedam US $ 250.000, ele é considerado totalmente coberto, desde que ambos os bancos estejam segurados pela FDIC No entanto, se ele transfere os US $ 150.000 para o Banco A , ele perde cobertura em US $ 100.000, pois seu depósito total no banco A é agora US $ 350.000.
Objetivo da FDIC.
A FDIC protege contra falência bancária nos Estados Unidos. Foi criado como parte da Lei Bancária de 1933, após um período de quatro anos que viu cerca de 10 mil bancos dos EUA parar ou suspender as operações. A maioria desses fechamentos resultou de uma corrida no banco; os bancos não possuíam dinheiro suficiente em seus cofres para atender às demandas de retirada dos depositantes, então eles tiveram que fechar suas portas, deixando muitas famílias sem acesso às suas economias. Seu objetivo era restaurar a fé dos americanos em pânico após o crash do mercado de ações de 1929 e o início da Grande Depressão.
Conceitualmente, a FDIC serve como um baluarte contra os futuros pânicos bancários. A FDIC "assegura" ou garante o valor de todos os depósitos da demanda bancária até certo valor (que cresceu desde a sua criação: em outubro de 2008, o Congresso aumentou o valor coberto pelo seguro de depósito da FDIC de US $ 100.000 para os atuais US $ 250.000). Monitorando e abordando os riscos enfrentados pelos fundos depositados, a FDIC atua hoje para manter a confiança do público e incentivar a estabilidade no sistema financeiro através da promoção de práticas bancárias sólidas.
De acordo com a FDIC, nenhum depositante perdeu um centavo de fundos segurados como resultado de uma falha bancária desde que seu seguro estreou em 1º de janeiro de 1934. Se medido sobre os méritos da prevenção de pânico bancário, a FDIC tem sido um sucesso retumbante. Existem detratores que acreditam que o seguro de depósito forçado cria risco moral no sistema bancário e encoraja os depositantes e os bancos a praticar comportamentos mais arriscados; Afinal, os clientes não precisam se importar com o banco que faz empréstimos mais seguros se a FDIC vai liberá-los de qualquer maneira. No entanto, a economia dos EUA não sofreu um pânico bancário legítimo nos mais de 80 anos da FDIC.
Compreendendo a Banca de Reservas Fracionada.
Para entender como, e por que, a FDIC funciona, é fundamental entender como funcionam os sistemas modernos de poupança e empréstimo. As contas bancárias modernas não são como cofres de segurança; O dinheiro do depositante não entra em uma gaveta de abóbada individualizada para esperar ociosamente até a retirada futura. Em vez disso, os bancos utilizam o dinheiro das contas depositantes para fazer novos empréstimos porque querem gerar receita com os juros.
O governo federal exige que a maioria dos bancos mantenha apenas 10% de todos os depósitos disponíveis; Os outros 90% podem ser usados para fazer empréstimos. Se você fez um depósito bancário de US $ 1.000, seu banco pode realmente tirar US $ 900 desse depósito e usá-lo para financiar um empréstimo de carro ou uma hipoteca de casa. Isso cria uma situação em que um depositante tem uma reclamação de US $ 1.000 em uma conta de poupança, enquanto o mutuário tem um crédito simultâneo de US $ 900 em fundos de crédito.
Este é o mecanismo privado pelo qual os bancos criam dinheiro novo na economia, que os economistas às vezes se referem como o multiplicador de depósitos. Esse tipo de operação bancária é chamado de "banco de reserva fracionada", uma vez que apenas uma pequena fração do total de depósitos são mantidos como reservas no banco. O banco de reserva fracionada cria liquidez extra nos mercados de capitais e ajuda a manter as taxas de juros baixas, mas também pode criar um ambiente bancário instável.
Falhas bancárias.
O banco de reserva fracionada é vulnerável quando muitos depositantes pedem seu dinheiro de volta ao mesmo tempo. Um banco de reserva fracionada só pode reter 10% dos depósitos disponíveis, mas é possível que os clientes do banco possam simultaneamente solicitar mais de 10% do seu dinheiro de volta em qualquer momento. Quando muitos depositantes pedem o seu dinheiro de volta, um chamado "banco correu", o banco deve afastar alguns clientes com as mãos vazias. Outros depositantes perdem a confiança e pedem o seu dinheiro de volta também, temendo que não consigam recuperar algumas de suas economias.
Historicamente, as corridas bancárias criaram um efeito semelhante ao contágio que se espalha para outros bancos. Caso contrário, os bancos saudáveis podem ver executados por seus depositantes, levando a crises sistêmicas de bancos. Os Estados Unidos experimentaram vários pânicos nos bancos, mais notavelmente em 1907, que foi uma força motriz por trás da criação da Reserva Federal em 1913, e novamente no início da Grande Depressão.
No jargão legal, um banco apenas "falha" quando é fechado por uma autoridade reguladora federal ou estadual. Fora do pânico, isso provavelmente ocorre porque o banco viola as leis bancárias ou faz decisões financeiras errôneas, como empréstimos ou investimentos ruins, e encontra-se incapaz de atender às demandas de depósito.
Se um banco segurado pela FDIC não puder cumprir obrigações de depósito, a FDIC entra e paga seguro aos depositantes em suas contas. Uma vez que declarou "falhou", o próprio banco é assumido pela FDIC, que vende os ativos do banco e compensa todas as dívidas devidas. Quando um banco falhar, os detentores de contas recuperam seus fundos quase imediatamente até o montante segurado. Se seus depósitos excederem esse limite, eles terão que esperar até que a FDIC venda os ativos do banco para recuperar o excesso.
O Fundo de Reserva FDIC.
Antes de 2006, a FDIC financiou-se através do Fundo de Seguro Bancário e do Fundo de Seguros da Associação de Poupança. Estes foram basicamente compostos por prémios de seguro que a FDIC cobrava aos bancos membros para a habitação e custódia de seus fundos.
O presidente George W. Bush assinou o Federal Deposit Insurance Reform Act de 2005 para fundir os fundos concorrentes. A partir de 2015, todos os prêmios ficam no Fundo de Seguro de Depósito (DIF), do qual todos os depósitos segurados pela FDIC são cobertos.
O sistema nunca foi totalmente financiado; na verdade, a FDIC é normalmente menos do que sua exposição total de seguro em mais de 99%. O Congresso concedeu à FDIC o poder de emprestar até US $ 500 bilhões do Departamento de Tesouraria, tornando o sistema efetivamente apoiado pelo Federal Reserve. Em outras palavras. Se a FDIC esgotar suas outras opções, o governo intervirá para fornecer mais apoio financeiro.
A FDIC também poderia emprestar dinheiro do Tesouro sob a forma de empréstimos de curto prazo. Isso ocorreu durante a crise de poupança e empréstimos em 1991, quando a FDIC foi forçada a emprestar vários bilhões de dólares para cobrir as contas de falhas.
Depósito Federal.
Cada depositante segurado a pelo menos US $ 250.000 por banco segurado.
Ferramenta on-line que ajuda como as regras e os limites do seguro se aplicam ao grupo específico de depositantes de contas de depósitos e mdash; o que é segurado e qual parte (se houver) exceder os limites de cobertura nesse banco.
Saiba se o seu banco está segurado, ver locais, rastrear histórico e muito mais.
O canal de Internet seguro para instituições seguradas pela FDIC para realizar negócios e trocar informações com a FDIC.
O inventário de outros ativos para venda - incluindo mobiliário de escritório, equipamentos e equipamentos.
BANK DATA & amp; ESTATISTICAS.
Use bancos de dados pesquisáveis para encontrar informações sobre bancos específicos, seus ramos e a indústria.
SABER MAIS.
Bases de dados e amp; Relatórios.
Acesso abrangente financeiro & amp; informações estruturais sobre todas as instituições seguradas pela FDIC.
Estatisticas.
Revise informações financeiras agregadas & amp; Relatórios trimestrais sobre instituições seguradas pela FDIC.
Depósito Federal.
Cada depositante segurado a pelo menos US $ 250.000 por banco segurado.
Ferramenta on-line que ajuda como as regras e os limites do seguro se aplicam ao grupo específico de depositantes de contas de depósitos e mdash; o que é segurado e qual parte (se houver) exceder os limites de cobertura nesse banco.
Saiba se o seu banco está segurado, ver locais, rastrear histórico e muito mais.
O canal de Internet seguro para instituições seguradas pela FDIC para realizar negócios e trocar informações com a FDIC.
O inventário de outros ativos para venda - incluindo mobiliário de escritório, equipamentos e equipamentos.
Segurado ou não segurado?
Um guia sobre o que é e não é protegido pelo seguro FDIC.
Os bancos tradicionalmente ofereceram produtos de depósito de consumidores, tais como contas de depósito de cheques, poupança e dinheiro e certificados de depósito para os quais cada depositante é segurado pela FDIC até pelo menos US $ 250.000.
Cada vez mais, os bancos, juntamente com as empresas de investimento, também estão oferecendo aos consumidores uma ampla gama de produtos de investimento que não são depósitos, como fundos mútuos, anuidades, apólices de seguro de vida, ações e títulos. Ao contrário da conta tradicional de cheques ou poupança, no entanto, esses produtos de investimento não depositados não são segurados pela FDIC.
Este guia irá ajudá-lo a identificar quais produtos bancários são protegidos pelo seguro da FDIC e esses produtos de investimento não depositados que não são segurados pela FDIC.
O que é segurado?
O seguro da FDIC cobre todos os tipos de depósitos recebidos em um banco segurado, incluindo:
contas de cheques, ordens negociáveis de contas de retirada (NOW), contas de poupança, contas de depósito do mercado monetário (MMDAs), certificados de depósito (CD) e outros depósitos a prazo e itens oficiais emitidos por um banco (como cheques de caixa ou ordens de pagamento) .
O seguro da FDIC cobre as contas dos depositantes em cada banco segurado, dólar por dólar, incluindo o principal e quaisquer juros acumulados até a data do fechamento do banco segurado, até o limite do seguro. O valor do seguro padrão é de US $ 250.000 por pessoa, por banco, por categoria de propriedade. Informações adicionais sobre a cobertura do seguro de depósito podem ser encontradas na brochura do seu depósito segurado.
O que não está segurado?
A FDIC não assegura produtos de investimento não depositários, mesmo que eles tenham sido comprados de um banco segurado, incluindo:
anuidades fundos mútuos ações títulos títulos públicos títulos municipais títulos do Tesouro dos EUA.
Esses produtos podem ser oferecidos a você no lobby da instituição financeira, através do correio, pelo telefone ou através da Internet. Na maioria das vezes, as pessoas que vendem esses produtos não são funcionários das instituições financeiras, mas funcionários de corretores de valores mobiliários de terceiros ou companhias de seguros.
Quando você se encontra ou conversa com um representante de vendas sobre produtos de investimentos não depositados, você deve estar informado de que:
"Este produto não está segurado pela Federal Deposit Insurance Corporation".
"Este produto não é um depósito ou outra obrigação de, ou garantido pelo banco".
"Este produto está sujeito a riscos de investimento, incluindo a possível perda do montante principal investido".
Os representantes de vendas devem divulgar essas divulgações oralmente e / ou por escrito sempre que fizerem uma apresentação, fornecer aconselhamento de investimento sobre um produto de investimento não depositado ou abrir uma conta de investimento para você.
Qualquer propaganda e outros materiais promocionais que você recebe também devem divulgar que o produto não é um depósito, não está segurado pela FDIC e está sujeito a riscos de investimento.
Procure a divulgação do logotipo (veja abaixo) em mídias visuais, como transmissões de televisão, telas ATM, outdoors, letreiros, cartazes, e publicidade escrita e materiais promocionais, como brochuras.
É importante lembrar que geralmente há maiores riscos associados aos produtos de investimento não depositados do que aos produtos de depósito tradicionais, como contas de cheques com poupança e juros. Os produtos de investimentos não depositados não são segurados pela FDIC para que você possa perder parte do dinheiro que você investiu ou não ganho tanto lucro como esperava.
O valor de seus investimentos não depositados pode subir ou diminuir dependendo da demanda por eles no mercado. A Securities Investors Protection Corporation (SIPC), uma entidade não governamental, substitui as ações desaparecidas e outros valores em contas de clientes detidas por seus membros até US $ 500.000, incluindo até US $ 250.000 em dinheiro, se uma corretora de corretagem ou subsidiária de banco falhar.
Para mais informações entre em contato:
Securities Investor Protection Corporation.
805 15th Street, NW Room 800.
Washington, DC 20005-2215.
IMPORTADOR: O seguro SIPC não protege um investidor contra a perda de valor de um determinado investimento.
Ser informado:
Ao comprar um produto de investimento não depositado, procure um que se adapte às suas metas e objetivos de investimento, seu status financeiro e tributário, a quantidade de risco que você está disposto a tomar e o horizonte temporal que você definiu para sua carteira de investimentos.
Não hesite em fornecer ao vendedor essa informação. Ele ou ela precisa saber sobre seus objetivos financeiros antes de recomendar um produto que se adapte a você. Mais importante:
Nunca investir em um produto que você não entenda. Certifique-se de ter informações suficientes antes de fazer um investimento. Faça perguntas até ficar satisfeito. Compreenda os riscos envolvidos em seu investimento. Os investimentos sempre implicam algum grau de risco. Saiba quem está investindo seu dinheiro & # 8212; o vendedor trabalha para o banco ou um corretor / revendedor de terceiros? Selecione um representante de vendas que entenda seus objetivos financeiros entrevistando dois ou três para comparar experiência, educação e experiência profissional. Saiba mais sobre um representante de vendas ou corretor / revendedor, ligando para:
(anteriormente a National Association of Securities Dealers)
Outras situações não seguradas pela FDIC:
Caixas de depósito seguro - O conteúdo de um cofre não está segurado pela FDIC. (Certifique-se de ler o contrato que assinou com o banco quando você alugou a caixa de segurança no caso de algum outro tipo de seguro ser fornecido, alguns bancos podem fazer um pagamento muito limitado se a caixa ou o conteúdo estiverem danificados ou destruídos, dependendo nas circunstâncias.) Se você está preocupado com a segurança ou substituição dos itens que colocou em uma caixa de depósito seguro, você pode considerar comprar um seguro contra incêndio e roubo. Normalmente, esse seguro faz parte da apólice de seguro de um proprietário ou inquilino para uma residência e seu conteúdo. Mais uma vez, consulte seu agente de seguros para obter mais informações.
Em caso de falha bancária, na maioria dos casos, uma instituição adquirente assumiria os escritórios falidos do banco, incluindo locais com caixas de segurança. Se nenhum adquirente puder ser encontrado, a FDIC enviaria as instruções dos titulares para remover o conteúdo de suas caixas.
Roubos e outros roubos - Os fundos roubados podem ser cobertos pelo que é chamado de garantia geral de um banqueiro, que é uma apólice de seguro multifuncional que um banco compra para proteger-se contra incêndio, inundação, terremoto, roubo, defaqüidade, desfalque e outras causas de desaparecimento de fundos . Em qualquer caso, uma ocorrência como um incêndio ou roubo de banco pode resultar em perda para o banco, mas não deve resultar em perda para os clientes do banco.
O acesso não autorizado aos seus fundos pode ser coberto pela Lei de Transferência de Fundos Eletrônicos e outras proteções do consumidor. Se um terceiro de alguma forma ganha acesso a sua conta e transa negócios que você não autorizou, você deve entrar em contato com o banco assim que você notar a perda para saber sobre seus procedimentos para proteger seus direitos.
Como arquivar uma queixa.
Se você tiver um problema ou uma preocupação com um depósito ou investimento, tente resolver sua reclamação diretamente com um funcionário do banco ou empresa antes de envolver uma agência externa. As instituições financeiras valorizam seus clientes e a maioria será útil. Se você não conseguir resolver o problema com a instituição financeira, use as seguintes diretrizes para determinar onde dirigir sua reclamação.
Se a sua reclamação é contra um vendedor que representa uma empresa de investimento de terceiros, ligue para o número abaixo para obter instruções sobre onde escrever:
(anteriormente a National Association of Securities Dealers)
Se a sua queixa ou inquérito é sobre um produto ou investimento financeiro específico, entre em contato:
Comissão de Valores Mobiliários (SEC)
Escritório de Educação e Assistência ao Investidor.
450 5th Street, NW.
Washington, DC 20549.
Se a sua reclamação é sobre uma instituição financeira ou um funcionário da instituição financeira, entre em contato com uma das agências federais listadas abaixo.
Se a instituição financeira é um banco de frete de estado e não um membro do Sistema de Reserva Federal, contate:
Corporação Federal Asseguradora de Depósitos.
550 17th Street, NW.
Washington, DC 20429.
(877) 275-3342 ou (877) ASK-FDIC.
Para deficientes auditivos, ligue 1 (800) 925-4618 ou 1 (703) 562-2289 na área Washington, D. C.
Se a instituição financeira for um banco nacional, entre em contato com:
Controlador da Moeda.
Customer Assistance Group,
1301 McKinney Street, Suite 3450.
Houston, TX 77010.
Se a instituição financeira for membro estatal do Sistema da Reserva Federal, contate:
Ajuda do consumidor do Federal Reserve.
Minneapolis, MN 55480.
(888) 851-1920 telefone.
(877) 888-2520 fax.
Se a organização que vendeu o investimento não é um banco, entre em contato:
O que significa ser segurado pela FDIC?
A maioria dos bancos nos Estados Unidos tem que ser segurado pela FDIC para fazer negócios. Muitas pessoas ouviram falar do termo "segurado pela FDIC", mas eles não sabem necessariamente o que significa. Aqui estão algumas coisas a considerar sobre a proteção da FDIC e o que significa ser segurado pela FDIC.
FDIC significa Federal Deposit Insurance Corporation. Esta é uma empresa patrocinada pelo governo que assegura todos os depósitos das instituições seguradas da FDIC. A idéia básica por trás da FDIC é que eles vão entrar e reembolsar os detentores de contas pela quantidade de dinheiro que eles tiveram em suas contas se seu banco sair do mercado.
De acordo com as regras da FDIC, qualquer tipo de depósito que você colocou em um banco deve ser coberto. Isso inclui depósitos em contas de poupança, contas correntes, C Ds, certos tipos de contas de aposentadoria e ordem negociável das contas de retirada. Se você tiver dinheiro em qualquer um desses tipos de contas, a FDIC irá assegurar uma certa parcela.
Embora o FDIC cubra muitos tipos diferentes de contas, existem certas coisas que não irão cobrir. Por exemplo, eles não vão cobrir qualquer dinheiro investido em ações, títulos, fundos mútuos, anuidades ou qualquer outro tipo de investimento. Não importa se você comprou esses títulos do seu banco ou através de um corretor. Eles não serão cobertos em nenhuma circunstância.
A FDIC irá reembolsar-lhe a quantia de dinheiro que você possui em sua conta até determinados limites de cobertura. Até 31 de dezembro de 2013, a FDIC vai garantir até US $ 250.000 por titular da conta por banco. Após essa data, o limite será de $ 100,000 por titular da conta por banco.
Se você é proprietário de certos tipos de conta de aposentadoria, você receberá cobertura de US $ 250.000 mesmo após 31 de dezembro de 2013.
Aumentando sua cobertura.
Mesmo que haja limites de cobertura, existem maneiras de você aumentar sua proteção. Por exemplo, se você tiver mais de US $ 250.000 que você quer ser protegido em uma conta bancária, você pode abrir outra conta bancária com um banco diferente. As regras estabelecem que você só pode obter $ 250,000 de proteção de um banco. No entanto, você pode abrir as contas bancárias que desejar com bancos diferentes e ainda estar coberto. Por exemplo, se você tivesse US $ 1 milhão, você poderia abrir quatro contas bancárias separadas com quatro instituições financeiras diferentes e ter cobertura FDIC para todo o valor.
Você também poderia espalhar seu dinheiro entre os membros da família, se você quisesse. Por exemplo, você pode abrir uma conta para um de seus filhos e colocar $ 250,000 nela. Essa quantia de dinheiro seria assegurada e você ainda teria acesso a ela, uma vez que é em nome de um membro da família.
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